5 buoni motivi per sottoscrivere una polizza vita caso morte

Ogni compagnia di assicurazioni è in grado di fornirti una copertura integrale contro qualsiasi rischio in cui potresti imbatterti, dalla RCA auto obbligatoria alla miriade di polizze e micro-polizze riguardanti, infortuni, abitazione, furto, etc.

In questo quadro, in cui l'insicurezza gioca un ruolo determinante, spesso ti trovi a stipulare più contratti che, cumulati, ti vengono a costare un importo annuo consistente.

Capita, pertanto, di non pensare alle varie forme di assicurazione sulla vita che attualmente, nell'immaginario collettivo, sono spesso considerate una forma assicurativa un pò antica, costosa e poco conveniente ma che, in realtà, restano una delle migliori forme di copertura per garantire al nucleo familiare una sicurezza economica per il futuro.

Il concetto di «assicurazione sulla vita» include le polizze che assicurano rischi come il decesso e l’invalidità, cioé le cosiddette assicurazioni sulla vita di puro rischio, così come le assicurazioni finalizzate principalmente alla previdenza privata per la vecchiaia, ossia le assicurazioni sulla vita ad accumulo di capitale.

Nell'ampio ventaglio di proposte, ci occuperemo della polizza vita caso morte, che sta ad indicare una tipologia tradizionale che potremmo definire "di base".

Cosa è una polizza vita caso morte

In poche parole, si tratta di un contratto di assicurazione sulla vita che prevede il pagamento di un capitale al beneficiario nel caso in cui l'assicurato muoia o, qualora sia contemplato, diventi invalido totale permanente, sia per infortunio che per malattia.

La polizza vita caso morte prevede il pagamento della somma assicurata solo nel caso in cui l’imprevisto avvenga nel corso della durata del contratto per cui, se la polizza scade senza che si realizzino i presupposti, i premi versati alla compagnia assicuratrice non vengono restituiti.

Una delle difficoltà che potresti avere nel comprenderne l'importanza e l'utilità è che tale polizza sembra configurarsi come un costo a perdere.

Al contrario, il premio pagato va a costituire una solida forma di protezione nei confronti delle persone che hai a cuore e, di conseguenza, costruisce una garanzia di tranquillità.

Il premio da corrispondere dipende da una serie di fattori, tra i quali:

l'età del contraente: in considerazione dell'aumento del rischio assicurativo, il costo del premio è maggiore in funzione dell’età di partenza di chi richiede la polizza;

la durata: per gli stessi motivi, più è lungo il periodo per cui ci si protegge, più si alza il costo del premio;

lo stato di salute: per evidenti motivi, lo stato di salute ed eventuali malattie pregresse incidono sul costo;
lo stile di vita: il costo è maggiore per fumatori, viaggiatori o lavoratori esposti a molti rischi e, in alcuni casi (es. fumatori) può essere un fattore di esclusione;

il capitale assicurato: l'importo previsto in funzione delle future necessità dei beneficiari è un elemento che determina l'incremento del premio da corrispondere;

le altre eventuali coperture: se alla polizza caso morte si aggiunge la copertura anche per l’invalidità permanente totale, il costo sarà più alto, così come nel caso di altre coperture quali, ad esempio, la perdita temporanea di autosufficienza o la perdita del lavoro.

Di converso, se il contraente è in ottima salute e di giovane età, a parità di capitale assicurato il premio tende ad abbassarsi in maniera inversamente proporzionale alla durata del contratto di assicurazione.
Non essendo parte contraente (tanto da poter essere anche ignaro di essere il beneficiario), le condizioni oggettive e soggettive del beneficiario non incidono in alcun modo sul costo della polizza.


Vediamo, pertanto, quali sono i cinque buoni motivi che ti possono determinare a stipulare una "polizza vita caso morte":


Immediatezza

La polizza vita caso morte ha il grande vantaggio di essere efficace dal primo giorno di validità della polizza, garantendo l'erogazione dell’intera somma assicurata, sia che l’imprevisto avvenga dopo qualche mese sia che avvenga dopo molti anni dalla firma del contratto.

Tra l'altro, questa è una differenza sostanziale tra questo tipo di polizza e i prodotti di accumulo o risparmio, con i quali ci vogliono molti anni per capitalizzare una somma importante che possa essere utile alla famiglia in caso di imprevisto.

Infine, contrariamente a ciò che si potrebbe credere, le polizze vita caso morte sono quelle che hanno il costo più contenuto.

Tutela familiare

La polizza vita caso morte è il modo migliore per tutelare la tua famiglia, soprattutto se il tuo reddito è l'unico o è determinante per contribuire al tenore di vita della medesima.

Inoltre, è sicuramente consigliabile in presenza di figli piccoli, perché consentirà loro il proseguimento degli studi, nonché una serena proiezione verso l’indipendenza economica e il raggiungimento dei propri obiettivi di vita.

Intassabilità della prestazione

Poiché le polizze vita causa morte adempiono ad una funzione assicurativa per la quale il contraente paga un premio per coprirsi da un rischio puro (nello specifico "caso morte"), la prestazione liquidata dalla compagnia assicuratrice all’avente diritto ha, da un punto vista fiscale, natura meramente risarcitoria e, pertanto, non è soggetta ad alcun prelievo tributario dato che non comprende il rendimento di un capitale impiegato, in quanto tale finalità finanziaria (cioé ottenere un rendimento nel tempo) è estranea alla ragione del contratto, che è esclusivamente quella di coprirsi da un rischio eventuale.

Detrazione fiscale

Le polizze vita caso morte sono tra i pochi prodotti assicurativi per cui è possibile beneficiare ancora della detrazione fiscale.

In particolare, per questa fattispecie si può detrarre fino al 19% degli importi versati per la copertura assicurativa e fino a un massimo di 530 euro annuali, motivo per cui si ha un recupero parziale di quanto speso.

Non assoggettabilità alle norme sulla successione

Proprio per la sua natura risarcitoria, la polizza vita caso morte non rientra nell'asse ereditario e, quindi, il diritto al pagamento del capitale assicurato non è configurabile come legato o quota ereditaria, ma scaturisce dall'obbligo contrattuale, assunto dalla compagnia assicuratrice, di pagare integralmente quanto stabilito al verificarsi dell’evento assicurato.

Per giurisprudenza costante il capitale corrisposto non è soggetto all’imposta di successione e non deve essere computato al fine di verificare se vi sia lesione della “legittima”, cioé di quella porzione dell'eredità che la legge riserva ai cd. “legittimari”.

Per tale profilo assumono rilevanza i soli premi versati dall'assicurato in quanto configurabili come donazioni indirette eccedenti la quota di cui il testatore poteva disporre, per cui detti premi sono le uniche somme che il beneficiario è tenuto a restituire pro quota agli eredi.

Conclusioni

Per i motivi esposti, l'assicurazione sulla vita caso morte è una delle polizze che, nel ramo vita, incontra consensi sempre maggiori, poiché si rivela un modo semplice e rassicurante per proteggere i propri cari anche nel momento in cui un evento così traumatico possa stravolgere la loro prospettiva di una vita serena.

Infatti, l'obiettivo principale di tale contratto è proprio quello di salvaguardare il patrimonio finanziario della famiglia e il suo progetto di vita, costituendo un decisivo ombrello protettivo soprattutto verso i figli più piccoli, dato che va a sopperire all'improvvisa mancanza di un reddito familiare.

Inoltre, in qualità di assicurato sarai tu a scegliere gli eventuali beneficiari, che riceveranno il capitale, indipendentemente dalla suddivisione delle quote di eredità che spettano a ciascun erede.

Secondo le modalità concordate nel contratto, la compagnia assicuratrice può erogare il pagamento con queste modalità:

effettuare un versamento a premio unico, ossia in un'unica soluzione;

a premio unico ricorrente, con vari premi pagati in maniera periodica;

a premio costante o rivalutabile, cioè pagando sempre la stessa cifra o variandola in base all'inflazione.

Pertanto, se hai un'età compresa fra i 25 e i 57 anni, l'assicurazione sulla vita caso morte è decisamente la scelta ideale per garantire un futuro tranquillo alla tua famiglia.